Nybörjarguide till sparande – Hur börjar man spara?

Den här delen av guiden tar upp tips för hur man kommer igång med sitt sparande, vad man ska tänka på när man börjar spara pengar, hur mycket man ska avsätta till sparande varje månad och sådana saker. Det är grundläggande tips men det kan underlätta för dig som inte kommit igång ännu.

Hur börjar man spara?

Sparande innebär väldigt olika saker för olika personer. För det första handlar sparande om att ta en del av sin inkomst och lägga undan den inför framtiden – alltså att spara pengar istället för att köpa saker för dem. För det andra handlar det om att bygga upp ett kapital – genom någon form av investeringar, vare sig det är aktier eller sparkonton.

Den här guiden riktar in sig mer på nybörjaren, som idag inte har något större sparande alls, men givetvis försöker jag också klämma in lite tips för den som redan nu lägger undan pengar.

För den som inte har något större sparande just nu men vill komma igång handlar det om ganska grundläggande saker som man ska tänka på. Den första frågan som bör ställas är varför du inte sparar några pengar i dagsläget. Är det för att du helt enkelt inte har speciellt mycket pengar kvar efter att räkningarna är betalda eller är det för att du inte ser vikten med att spara och hellre spenderar pengarna allt eftersom?

Det kan även vara så att du faktiskt har pengar över men att du inte har någon struktur i sparandet och ingen plan för hur du ska få dina pengar att växa. Det handlar om två väldigt olika problem och lösningarna är också ganska olika.

Jag har inga pengar över att spara

För dig som gärna skulle vilja spara men inte tycker att det finns utrymme i ekonomin att lägga undan pengar varje månad handlar det huvudsakligen om att skapa detta utrymme. I grunden kan det handla om att börja spara in lite pengar i den egna ekonomin och hitta en lite bättre struktur, som i sin tur leder till att du får pengar över.

Har du inget sparande och har svårt att få det att gå runt kan du givetvis inte spara tusenlappar varje månad men att spara lite är bättre än inget alls. Ifall du har en månadslön på säg 20 000 kr innan skatt vore det bra med en ekonomisk buffert på ca 40 000 kr som du har som en säkerhet inför oväntade utgifter etc. Ifall du inte har några pengar i buffert just nu är det bra om du kan börja spara och då är det bättre med 200 kr i månaden än inget alls.

Skulle du spara 200 kr i månaden tar det ganska lång tid att nå 40 000 kr. Det skulle ta ca 16 år att få ihop pengarna. Det är givetvis inte nån optimal situation men det är bättre att ha en buffert på 5000 kr än att inte ha någon buffert alls. Det viktiga är att du kommer igång med ditt sparande och att du verkligen sätter undan pengar varje månad. Se ditt sparande som vilken annan räkning som helst, något som måste betalas innan du kan börja lägga pengar på annat.

För att utöka ditt sparande kan det sedan krävas att du hittar sätt att spara pengar i din privatekonomi. Det går att spara pengar på väldigt många olika sätt, billigare lån, försäkringar, abonnemang, elkostnader till billigare mat och bilkostnader eller att du spenderar mindre på kläder, cigaretter, godis, heminredning eller vad det nu kan vara. Hur mycket du kan spara och var du kan spara in pengar är väldigt personligt och beror på hur din ekonomi ser ut. Kolla gärna in vår stora avdelning med spartips för att se hur du kan förbättra din ekonomi och få mer pengar över.

Om du kan spara in 500 kr i månaden genom att minska kostnaderna är det pengar som du kan lägga på sparande. Det kan dock även tänkas att dessa pengar kan användas till bättre saker – som att betala av en dyr kredit som kostar mycket varje månad. Om du använder pengarna till att betala av denna kredit extra snabbt kanske du plötsligt har 1000 kr över varje månad.

Oavsett hur mycket du klarar av att spara in är det pengar som gärna får läggas på sparande. Om du har t ex 1000 kr över varje månad som du inte behöver ha till räkningar, mat eller andra obligatoriska kostnader så kan du lägga dem på ett konto för att bygga din buffert. På ett år skulle du då ha fått ihop 12 000 kr, vilket inte är lika mycket som rekommenderas, men det kan vara en räddare i nöden den gången du råkar ut för en oväntad kostnad som du bara måste klara av.

Jag har pengar över men har ingen koll på hur jag ska spara

För dig som befinner dig i den här situationen är det lite mer av ett lyxproblem egentligen. Du har pengar att spara men behöver bara lite vägledning och att komma igång med sparandet på ett vettigt sätt. Det allra första du bör göra är att bygga upp en ekonomisk buffert. Den får som sagt gärna vara två månadslöner men kan även vara större. Storleken beror på din ekonomi.

Ifall du redan har en sådan buffert eller tillräckligt mycket pengar sparade för att skapa en buffert ska du helt enkelt börja med att öronmärka dem pengarna som just buffertpengar. Dessa pengar ska inte röras till resor, bilar eller annat utan är till för nödsituationer. Lägg dem på ett säkert ställe, med en låg risk och där du kan komma åt dem enkelt. Exempelvis på ett sparkonto eller investera i fonder med låg risk som du kan sälja när som.

Nästa steg är att fundera på vad du vill spara till och hur mycket du vill lägga på varje typ av sparande. Optimalt är att kunna lägga undan en del pengar till sin buffert (om man inte är helt nöjd med den summa man redan har), en del på kortsiktigt sparande (för resor och annat man vill köpa) och en del på långsiktigt sparande så som pensionssparande, sparande till barn och inför framtiden.

Du kan välja att lägga en procentsats av din månadsinkomst på varje typ av sparande, t ex 10 % på kortsiktigt sparande och 10 % på långsiktigt sparande. Hur mycket du kan lägga undan beror givetvis på hur mycket pengar du har över varje månad. Sparandet ska så klart inte ta upp varenda krona av dina pengar så att du inte har råd att ha lite kul också, samtidigt är det viktigt att inte bara festa upp alla pengar och hoppa över sparandet helt, då det är viktigt.

Har du dålig koll på det här med aktier, fonder och olika typer av sparformer kan du börja läsa på lite och t ex prata med någon rådgivare från din bank. De brukar vara villiga att hjälpa dig att komma igång med ditt sparande. Du bör även börja med lite mer säkra investeringar, med lägre risk. Du kan t ex satsa på sparkonton med bindningstid men ett bra tips rent allmänt är fonder så som aktiefonder. Hitta några fonder med lite lägre risk som verkar lovande över lite längre tid. Du kan där ofta få ganska bra avkastning utan att riskera speciellt mycket.

Hur mycket ska man lägga undan?

Det här med att bestämma hur mycket man ska spara kan vara väldigt svårt. Jag har redan tagit upp det delvis ett par gånger tidigare i den här guiden. Det hela handlar väldigt mycket om vad din ekonomi tillåter. Du kan givetvis inte spara mer pengar varje månad än det finns pengar över. Det är dock viktigt att se sparandet som en fast del av ekonomin varje månad och att alltid vara noga med att lägga undan pengar. Se det som vilken annan räkning som helst som ska “betalas” innan du kan börja shoppa loss med de pengar som är över.

Ifall du har möjlighet kan du gärna lägga exempelvis 10 – 15 % av din inkomst på kortsiktigt sparande och lika mycket på långsiktigt sparande. Behöver du fylla på din buffert ska du givetvis också göra det. Att ha ett hälsosamt sparande är väldigt trevligt då dessa pengar ju fortfarande är dina och kan användas ifall du skulle vilja.

Alla de pengar som läggs på kortsiktigt sparande är till för att användas inom några år, t ex till nästa sommars utlandsresa, till en ny bil, en renovering, en förlovningsring eller vad det nu kan vara. Har du något specifikt som du sparar till och har en tidsram för när du tänkt dig att köpa denna sak så är det lättare att räkna ut hur mycket du bör spara varje månad. Ta då bara kostnaden för det du vill göra / köpa och dela med antalet månader som återstår. Var dock realistisk – vissa saker tar längre tid att spara till än andra. Om det är nåt dyrt kanske du får vänta lite längre, så att du inte åsidosätter annat som är viktigt genom att lägga undan för mycket pengar.

Ifall man har en tight ekonomi där det finns ganska lite utrymme att spara är det framför allt viktigt att försöka spara någonting. Bättre med några hundralappar än inget alls som jag skrev tidigare. Om det går att hitta lite mer pengar att spara är det bra och varje gång man kan förbättra sin ekonomi på något vis och har lite mer pengar över vid månadens slut bör man fundera på om en del av dem ska gå till sparande.

Gå vidare till Nybörjarguide till sparande (del 4) – Tips